На главную · Гостевая книга · Форум сайта · Рассылка · Наш e-mail · Сделать стартовой · Добавить в избранное   

Главная » Экономика и финансы » Банки и банковские операции


Банки и банковские операции         
Э.Я. Брегель. "Денежное обращение и кредит капиталистических стран"

1. Возникновение и роль капиталистических банков

Историческим предшественником капиталистических банков был денежно-торговый капитал. Еще в средние века из торговых капиталистов выделилась особая группа менял, или торговцев деньгами, которые занимались обменом местных и иностранных монет. С зарождением и развитием капитализма происходило постепенное превращение менял в банкиров. В руках менял сосредоточивались свободные денежные капиталы купцов, помещавшиеся в виде вкладов, причем менялы стали выполнять для купцов переводные операции, избавляя их этим от риска перевозки денег из одних мест в другие. Сосредоточив у себя крупные денежные капиталы, менялы стали в дальнейшем использовать их для выдачи ссуд. Таким образом, с течением времени меняльное дело развилось в банковое дело.
Банковое дело зародилось еще в XIV в. в Венеции и других итальянских торговых городах. Чтобы освободиться от господства ростовщиков, венецианские и генуэзские купцы создавали кредитные ассоциации, выдававшие ссуды своим членам на приемлемых условиях. В XVI-XVII вв. как в итальянских торговых городах (Венеции, Генуе, Милане), так и в некоторых голландских и немецких городах (Амстердаме, Гамбурге, Нюрнберге) купеческие гильдии создали жиро-банки, сначала занимавшиеся только приемом вкладов от купцов и ведением для них безналичных расчетов, а затем также и кредитными операциями. В Англии капиталистическая банковая система возникла в XVII в.
В условиях буржуазного общества банки представляют собой особый вид капиталистических предприятий, специальной функцией которых является прежде всего посредничество в кредите: с одной стороны, мобилизация и концентрация свободных денежных капиталов, а с другой - направление их при помощи кредита в различные отрасли капиталистического хозяйства.
Непосредственному предоставлению денежных капиталов в ссуду одними капиталистами другим препятствует несовпадение размеров предлагаемых в ссуду капиталов с размерами спроса на них, а также несовпадение сроков, на которые высвобождаются эти капиталы, со сроками кредита, необходимыми для заемщиков. Если, например, у одного капиталиста высвободился капитал в 10 тыс. долл. сроком на три месяца, а другому капиталисту требуется добавочный капитал в 50 тыс. долл. сроком на шесть месяцев, то кредитная сделка между ними состояться не может. Посредничество банков устраняет эту преграду: банки мобилизуют в виде вкладов денежные капиталы различной величины и на различные сроки и потому могут предоставлять кредит функционирующим капиталистам в таких размерах и на такие сроки, какие необходимы заемщикам. Кроме того, банки, специализируясь на ведении кредитных операций, могут лучше, чем любой капиталист, определять кредитоспособность заемщиков.
Роль банков не ограничивается посредничеством между капиталистами - кредиторами и заемщиками, они выполняют и другую функцию: благодаря банкам денежные сбережения и доходы различных классов и слоев капиталистического общества превращаются в капитал. Если бы банковой системы не существовало, то мелкие сбережения, а также те денежные доходы, которые в конечном счете предназначаются их владельцами для личного потребления, но временно оказываются свободными (поскольку расходование их отсрочено), оставались бы празднолежащим сокровищем. Банки (и сберегательные кассы) аккумулируют эти денежные сбережения и доходы и передают их в распоряжение капиталистических предприятий.
К числу денежных доходов и сбережений, превращаемых при помощи банков в капитал, относятся:
1) часть прибыли, предназначаемая капиталистами для личного потребления;
2) часть прибавочной стоимости, присваиваемая землевладельцами в форме земельной ренты;
3) денежные сбережения мелких товаропроизводителей-крестьян и ремесленников;
4) денежные сбережения верхушки рабочего класса;
5) денежные сбережения служащих, лиц свободных профессий, духовенства и т.д.;
6) часть доходов государственного бюджета, временно не использованная для покрытая государственных расходов.
Банки предоставляют кредит не только за счет аккумулированных ими, привлеченных извне, денежных средств, но и путем выпуска собственных долговых обязательств. На первый взгляд, кажется, что банки здесь создают капитал «из ничего». Так именно и изображают дело многие буржуазные экономисты - сторонники «капиталотворческой» теории кредита. Однако, когда банк «создает» кредит, выпуская собственные долговые обязательства, то это является созданием добавочного капитала лишь с частнохозяйственной точки зрения банкира, который наживает на этих операциях прибыль; совокупный же общественный капитал нисколько не увеличивается. На самом деле банки создают не действительный капитал, а кредитные орудия обращения, что способствует экономии наличных денег.
Помимо указанных выше кредитных функций, банки выполняют также функции денежно-торгового капитала, которые состоят в ведении для всего класса капиталистов технических операций, связанных с пребыванием капитала в его денежной форме. Сюда относятся: хранение денег, производство денежных платежей по поручению капиталистов и прием денег на их счета, ведение книг и т.д. Здесь банки выступают в качестве кассира промышленных и торговых капиталистов, обслуживая денежные расчеты между ними и играя, по выражению Ленина, роль «посредников в платежах».
Из сказанного ясно, что банки имеют важное значение в капиталистической экономике. Они выполняют следующие функции: 1) посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами; 2) превращение мелких сбережений и части денежных доходов различных классов капиталистического общества в капитал; 3) создание кредитных орудий обращения, замещающих металлические деньги; 4) обслуживание денежных расчетов между капиталистами.
2. Основные виды кредитных учреждений Капиталистическая банковая система включает в себя следующие основные звенья: 1) коммерческие банки; 2) общества финансирования и инвестиционные тресты; 3) эмиссионные банки; 4) специальные кредитные институты.
Коммерческие банки кредитуют капиталистические предприятия главным образом за счет ресурсов, которые они получают в виде депозитов, почему их называют также депозитными банками. По форме своей организации коммерческие банки делятся на: а) индивидуальные и б) акционерные. С развитием капитализма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточивается в руках акционерных банков.
В эпоху империализма в связи с образованием финансового капитала появляются особые разновидности кредитных учреждений, которые специально занимаются мобилизацией денежных капиталов для долгосрочных вложений в промышленность. Общества финансирования и инвестиционные тресты мобилизуют денежные капиталы не путем приема вкладов, а путем выпуска собственных акций и облигаций. Полученные таким образом ресурсы эти финансовые компании вкладывают в промышленные корпорации, железнодорожные общества и прочие предприятия.
При помощи обществ финансирования и инвестиционных трестов промышленные монополии используют для расширения своих предприятий чужие средства. Через общества финансирования и инвестиционные тресты в немалой мере осуществляется сращивание промышленного и банкового капитала.
Эмиссионными банками в отличие от коммерческих называются банки, ресурсы которых образуются не только за счет собственных капиталов и депозитов, но и за счет банкнотной эмиссии (на них мы остановимся в главе VI).
К числу специальных кредитных институтов относятся ипотечные банки, кредитная кооперация, сберегательные кассы и ломбарды.
Ипотечные банки занимаются выдачей долгосрочных ссуд под залог недвижимости - земли и строений. Свои ресурсы эти банки мобилизуют не путем приема вкладов, а посредством выпуска закладных листов, обеспечением которых служат все земельные участки, заложенные в банке.
Ипотечный кредит обычно имеет непроизводительный характер.
Во-первых, ипотечные банки предоставляют крупные ссуды паразитическому классу помещиков, который, как правило, использует эти ссуды не для вложения в производство, а для личного, непроизводительного потребления.
Это было характерно, например, для царской России, где ипотечная задолженность частного землевладения с 1885 по 1916 г. возросла почти в 6 раз, причем около 2/3 ее (в 1916 г. 2,3 млрд. руб. из 3,7 млрд. руб.) приходилось на долг помещиков. В Германии главными получателями банковских ипотечных ссуд также были помещики, а ипотечная задолженность достигла громадных размеров, особенно при фашизме (в 1938/39 г. она составляла 13 млрд. марок против 8 млрд. марок в 1925 г.).
Во-вторых, даже если ипотечные ссуды предоставляются сельскохозяйственным предпринимателям, то они обычно предназначаются не для производительных целей, а для покупки земли; денежные же средства, затрачиваемые на покупку земли, не функционируют как капитал в сельском хозяйстве. Тем не менее эти ссуды способствуют развитию капитализма в сельском хозяйстве, поскольку ипотечные банки снабжают предпринимателей средствами для покупки земельных участков, необходимых для ведения капиталистических предприятий. В этом смысле ипотечный кредит служит, по выражению Ленина, обходной формой проникновения капитала в земледелие - отрасль, в которой свободному проникновению капитала препятствует частная собственность на землю. Ипотечный кредит способствует концентрации как сельского хозяйства, так и земельной собственности. Крупные капиталисты, используя ипотечный кредит для скупки земель, расширяют свое хозяйство. Напротив, для мелких крестьянских хозяйств бремя ипотечной задолженности служит фактором разрушительным, ибо уплата процентов по ипотечным ссудам поглощает большую часть их дохода, а неоплаченная задолженность ведет к продаже хозяйств с молотка, причем значительная часть земель сосредоточивается в руках ипотечных банков. Ипотечная задолженность американских ферм в 1952 г. исчислялась в 6,3 млрд. долл. против 3,2 млрд. долл. в 1910 г. Чем больше растет задолженность ферм, тем больше власть над фермами переходит в руки банков. Будучи вынуждены уплачивать все возрастающую часть своего дохода в виде процентов по ипотечным ссудам, владельцы заложенных ферм уменьшают расходы на улучшение своего хозяйства, которое все более приходит в упадок. Масса фермеров не в состоянии погашать ипотечные долги, в результате чего их фермы экспроприируются кредиторами. Так, в США за период 1920-1939 гг. свыше 91 тыс. ферм перешло в собственность банков и страховых компаний. Кредитная кооперация подразделяется на: а) городскую, объединяющую ремесленников, и б) сельскохозяйственную, объединяющую крестьянские хозяйства. Средства кредитных товариществ образуются из паевых взносов и вкладов их членов и предназначаются для кредитования последних. Первичные кредитные кооперативы (товарищества) обычно объединяются в территориальные (районные, областные) союзы, возглавляемые центральными объединениями. Мелкобуржуазные кооператоры видят в организации кооперативного кредита средство сохранения и укрепления мелкотоварного хозяйства. Подобные представления о кредитной кооперации, проповедовавшиеся в России народниками, не только утопичны, но и реакционны.
Как убедительно доказал В. И. Ленин в своей критике народников, мелкий кооперативный кредит не предотвращает развития капитализма, а, напротив, ускоряет его, ибо кредитная кооперация используется по преимуществу наиболее зажиточными городскими ремесленниками и кулацкими элементами деревни, которые получают большую часть ресурсов кредитной кооперации для развития собственных хозяйств. Реакционность кредитно-кооперативных утопий заключается в том, что они стремятся увековечить отсталое мелкотоварное хозяйство, отвлечь трудящиеся массы крестьянства от революционной борьбы под руководством рабочего класса против капиталистического строя и направить эти массы на путь мелких реформ. Роль сберегательных касс в капиталистической кредитной системе состоит в том, что они централизуют и превращают в ссудный капитал распыленные денежные средства, которые без них не могли бы быть вовлечены в капиталистический кредитный оборот.
Буржуазные и мелкобуржуазные «теоретики» часто изображают рост вкладов в сберегательные кассы как показатель «демократизации» капитала, утверждая, будто сберегательные кассы превращают трудящихся в капиталистов. Маркс и Ленин разоблачили эту буржуазно-апологетическую «теорию» и вскрыли подлинную классовую природу сберегательных касс при капитализме. Маркс показал, прежде всего, что побуждая рабочих делать сбережения, буржуазия стремится отнюдь не к улучшению их положения, а к тому, чтобы рабочие за счет собственных сбережений кормили себя в периоды безработицы и падения заработной платы.
Как указывает Маркс, «.. .система сберегательных касс является тройным орудием капитала и деспотизма» (курсив наш. - Э. Б.): 1) буржуазные правительства насаждают сберегательные кассы для того, чтобы держать на золотой цепи часть рабочих и сделать их заинтересованными в сохранении капиталистического строя; 2) помещая деньги в сберегательные кассы, «...рабочие сами дают своим врагам оружие для сохранения существующей, порабощающей их организации общества»; 3) средства, мобилизованные сберегательными кассами, поступают в конечном счете в руки капиталистов, так что за счет сбережений трудящихся увеличиваются капиталы буржуазии и ее власть над народом. Развивая марксистский анализ роли сберегательных касс при капитализме, В. И. Ленин показал, что подавляющая часть вкладов в сберегательные кассы сосредоточивается в руках имущих классов. Так, в России в 1899 г. 1,6 млн. мелких вкладчиков имели менее 8% общей суммы вкладов, а 400 тыс. крупных вкладчиков-около 54%. Подчеркивая, что на долю многочисленных мелких вкладчиков приходится лишь ничтожная часть общей суммы вкладов, Ленин указывал: «Не раздробление крупного капитала означает обилие этих мелких вкладчиков, а усиление могущества крупного капитала, получающего в свое распоряжение даже мельчайшие крохи «народных» сбережений». Денежные сбережения населения помещаются сберегательными кассами отчасти в ценные бумаги капиталистических предприятий, главным же образом в облигации государственных займов. Таким образом, средства сберегательных касс в капиталистических странах используются в основном непроизводительно - на финансирование расходов буржуазного государства, в первую очередь военных расходов, поскольку же эти средства обращаются на финансирование промышленности, сберегательные кассы служат насосом, всасывающим распыленные сбережения и нагнетающим их в карманы капиталистических магнатов.
Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, занимающиеся выдачей ссуд для целей личного потребления под залог движимого имущества. Они находятся большей частью в ведении буржуазного государства и муниципалитетов. К получению ссуд в ломбардах прибегают главным образом беднейшие слои населения, причем эти ссуды еще более ухудшают их положение. Заемщики не только уплачивают высокие проценты ломбардам, но часто лишаются и заложенного имущества, не имея возможности выкупить его в срок. Кроме указанных выше учреждений, к кредитной системе примыкают страховые общества. Последние мобилизуют большие денежные капиталы, получаемые ими в виде взносов страхователей, и помещают эти капиталы главным образом в различные ценные бумаги. Тем самым страховые общества фактически играют роль одного из важных звеньев кредитной системы.
3. Банки в эпоху империализма и возникновение финансового капитала В эпоху империализма происходит гигантская концентрация банков, в основе которой лежит концентрация производства. Крупные промышленные предприятия, естественно, предъявляют спрос на кредит в широком масштабе, удовлетворить же его в состоянии лишь банки, располагающие громадными ресурсами. Вместе с тем и свои вклады такие предприятия помещают в крупные банки, что увеличивает мощь последних. Концентрации банков способствует то, что в конкурентной борьбе крупные банки имеют громадные преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения новой клиентуры. Вкладчики предпочитают помещать свободные денежные капиталы и доходы в более солидные банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Кроме того, крупный банк может, опираясь на сеть филиалов, привлекать вклады из различных местностей, мелкий же банк, не имеющий филиалов, лишен этой возможности. Во-вторых, крупные банки значительно превосходят мелкие в организационно-техническом отношении, а издержки по ведению банковских операций относительно меньше при большом масштабе этих операций. В своей конкуренции с мелкими банками мощные банки прибегают к различным методам. Они широко пользуются рекламой для того, чтобы привлечь новых клиентов и переманить их от конкурентов, предоставляют клиентуре более льготные условия и т.д. Результатом этой конкурентной борьбы является рост крупных банков н упадок мелких.
Концентрация и централизация капитала в банковом деле происходят в различных формах. Важнейшие из них следующие:
1. Рост собственных капиталов и вкладов крупных банков. По мере концентрации промышленности и роста слоя рантье увеличивается приток вкладов в крупные банки. Вместе с тем развитие акционерной формы предприятий в банковом деле способствует быстрому росту собственных капиталов таких банков путем выпуска новых акций. В результате общая сумма денежных капиталов, которыми оперируют крупные банки, быстро возрастает. Так, с 1890 по 1952 г. собственные капиталы 5 наиболее мощных английских депозитных банков увеличились с 11 млн. ф. ст. до 137 млн. ф. ст., т.е. более чем в 12 раз, а их вклады-со 145 млн. ф. ст. до 5485 млн. ф. ст., т.е. в 38 раз.
2. Банковские амальгамации, т.е. слияния банков и поглощения мелких банков крупными. В результате поглощения мелких банков более крупными и слияния многих банков наблюдается уменьшение общего числа банков при одновременном увеличении их капиталов. Так, с 1890 по 1952 г. общее число акционерных банков в Англии и Уэльсе уменьшилось со 101 до 13, тогда как их капиталы и вклады увеличились с 437 млн. ф. ст. до 6426 млн. ф. ст. В 1890 г. на каждый банк приходилось в среднем 4,3 млн. ф. ст. собственных и привлеченных капиталов, а в 1952г.-свыше 494 млн. ф. ст. Таким образом, средние размеры капитала на один банк увеличились почти в 115 раз. Тот же процесс происходит и в других странах.
3. Сосредоточение все большей части банковских ресурсов в руках кучки крупнейших банков. В каждой капиталистической стране в эпоху империализма из всех банков выделяется небольшое количество крупнейших банков, удельный вес которых в общей сумме банковских капиталов и вкладов систематически растет. В России удельный вес крупных петербургских банков в основных пассивах всех акционерных банков повысился за период 1893-1914 гг. с 26 до 61% (число таких банков составляло в 1893 г. 5, в 1914 г.-8). В Англии доля 5 крупнейших банков в общей сумме балансов всех депозитных банков за период 1900-1952 гг. увеличилась с 28 до 79%. В США за тот же период доля 20 крупнейших банков в общей сумме вкладов всех банков увеличилась с 15 до 29%. В Германии удельный вес крупнейших берлинских банков в общей сумме вкладов всех банков поднялся за период 1907-1932 гг. с 47 до 68%, причем число таких банков уменьшилось с 9 до 4.
4. Рост филиальной сети крупных банков. Подобно спруту, раскидывающему свои щупальца во все стороны, крупные банки открывают повсюду свои отделения и конторы, что позволяет им мобилизовать громадные денежные капиталы. В России филиальная сеть петербургских банков увеличилась за период 1893-1914 гг. с 30 до 574 единиц. В Германии 6 берлинских банков имели в 1895 г. только 30 филиалов, а в 1932 г. 3 крупнейших берлинских банка имели уже 814 филиалов. В Англии у 104 акционерных банков в 1890 г. было 2 203 филиала, а в 1952 г. только 5 крупнейших лондонских банков имели 8300 филиалов. Концентрация банков на высшей ступени своего развития приводит к организации банковых монополий. «Между немногими банками, которые в силу процесса концентрации остаются во главе всего капиталистического хозяйства, естественно все больше намечается и усиливается стремление к монополистическому соглашению, к тресту банков» .
Страница:  1 | 2 Наверх 


Адверты:
дробеструйный аппарат



Copyright © 2003—2010 WWW.BOOK.NAROD.RU
Копирование материалов разрешается только с указанием ссылки на наш ресурс.

Яндекс цитирования
Hosted by uCoz